いよいよ返済できなくなった実家の借金…。
もうにっちもさっちもどうにも行かなくなったので、最後の手段として債務整理をすることにしたのですが…
自己破産とか任意整理とか・・・よくわからん！
どの手続きが一番いいんですか？！
つか自己破産と任意整理って何がどう違うんですか？！！
いや、任意整理は前にやったことあるけどもう忘れちゃったし？！
結局我が家は何をすればいいんですか？？！！
と、借金を整理しようにもその方法がちんぷんかんぷんなので調べてみました。
今後の備忘録がてらまとめておこうと思います。
↓ 借金ができた経緯はこちらからどうぞです ↓
任意整理と自己破産の違いはいったいなんなの？サルでもわかるように解説して！
まず、借金を返済できなくなった場合の最終手段ともいえる自己破産。
「破産」という言葉が、なんだかもうこの世の終わりのような響きですが…
借金を抱えた時に一番に思い浮かんだのがコレ（自己破産）でした。
自己破産とは？
裁判所から認められると、背負っているすべての借金(税金以外)の返済義務を免れる事ができる。
調べてみたところ、自己破産とはざっくりとこんな感じの債務整理の方法です。
「自己破産」と一言で言っても、その流れは大きく2つの手続きに分かれていて・・・
それでも残った借金を帳消しにしてもらう >>> 免責
この2つの段階を経なければいけないんだとか。
借金返せない？・・・いやいやいや。
君まだ家持ってるじゃん？あれ売れるよね？
それからほら、生命保険。
あれも解約したら解約払戻金が返ってくるんじゃね？
と、まずは持っている資産で払えるものを払う。
その後『うん、もうどうやっても支払いは無理だね。』と認められ、「免責許可」とやらが下りるとようやく借金が0になる…という感じです。
ただ、どんな借金でもゼロになるわけではなく、借金の原因が浪費やギャンブルだったり。
状況によっては免責許可が下りない場合もあるんだとか。
要するに・・・
- 家とか土地とか、特に資産って言えるようなものないし…
- 借りちゃ返し、借りちゃ返しだけど元金が減らない。つか増えてる…
- 病気やケガで働けないから借金の返済がちょっと無理…
こんな場合で、もう自己破産をする以外に手だてがない！…という時に行う債務整理なんですね。
任意整理とは？
一方任意整理は、裁判所を通さずに行う手続き。
弁護士や司法書士が債権者（金融会社）と交渉して、借金の返済額を減らしていく方法です。
利息を免除してもらったり、月の返済額を減らしてもらったりして、3年～5年かけて借金を返済していけるように交渉をしてもらう。
どの借金を整理するのかを自分で選べるので、取っておきたいカードや傷をつけたくないローンなどは残せる。
また、払い過ぎた利息がある場合は「過払い金」として返ってくることも。
自己破産との大きな違いは「借金を返すための手続き」というところ。
また、整理する借金を自分で選べるという特徴もあります。
債務整理を考えてるけど住宅ローン支払い中なんだよね…なんて時。
まさに我が家にとって都合がいいのがこの「借金を残せる」というところなんです。
というのも、借金は整理したいけれど残したいものが 住宅ローン。
私が中学生の頃に両親が自己破産して以来、我が家はずっとアパート暮らしだったのですが…
実は10年ほど前に「家賃で6万円払うなら、安い中古の一軒家買った方が資産になっていいんじゃない？」と福岡の郊外に一軒家を購入したんです。
知り合いの不動産屋さんに格安物件を調べてもらったところ、なんと1300万円程度のお得な物件があるとのこと！
しかも急行が止まる駅まで徒歩20分で築25年、しかもリフォーム済み！
頭金を50万円準備できれば、30年払いで月々の支払いが5.5万円程度でイケる…と我が家にとってはこの上ない良物件だったんです。
自己破産して10年以上経過してますし、団体信用生命保険に加入すればギリギリ銀行のローンも通ると思います！
自分も頑張ってみますから！
不動産屋さんもこう言ってくれて・・・
そうは言っても、うちは年収300万程度の一年中諭吉が家出しているような家庭。
無理じゃないかなー…とは思いつつ、不動産屋さんの言葉を信じて祈ってたら・・・本当に通っちゃったんです。
そんな奇跡で手に入れた家だし、またアパート探して引っ越して…となるとお金もかかっちゃうのでこれだけは残しておきたいんですよね。
- 借金は整理したいけど家は残したいし…
- もう何年も返済してきたけど、もしかして利息払い過ぎじゃ…？
- やっぱ借りたお金は返さなきゃだよね！…つか返したい！
こんな「条件付きで借金を整理したい時」に向いている債務整理方法なんですって。
自己破産よりもハードルが低く、いろいろと融通が効くので債務整理の中では一番利用されているそうです。
…と、ざっくり見ても自己破産と任意整理にはいろいろな違いがあるんですね。
我が家には任意整理の方が向いてそうですが…
でも・・・もう少しメリットとかデメリットが気になるし深く掘り下げたい！
そんなわけで、ちょっと長くなったので、続きはコチラです！
